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家庭保险

2021-05-08 16:43:52

本文系诉财经专栏作者 财妹钱铺 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表诉财经官方立场,转载请联系作者授权。

上周写了一篇文章分析了2019年的赚钱思路,其中我讲到了配置保险的必要性。很多粉丝在后台留言,问我保险要怎么买。

今天开始我会逐步写一些保险的文章,教大家怎么买到合适的保险,今天先讲我们一年应该花多少钱来买保险这个话题。

如果你经常接触保险销售人员,就一定听过 双十原则 跟 标准普尔家庭配置原则 。

这两个原则主要用于计算一个家庭每年应该花多少钱买多少保额的保险,其中的 双十原则 ,是目前保险销售人员在推荐保险的时候用得最多的计算方式。

那我们在买保险的时候,是不是也可以用这两种计算方式来算出应该花多少钱买保险呢?我先来给大家简单介绍一下这两种计算方法。

买保险 双十原则

双十原则,就是用家庭年收入的10%拿来买保险,也就是说你每年交的保费应该是年收入的10%;而你买的保险,保额应该配到你的家庭年收入的10倍。

比如,如果你的家庭年收入是20万元,那你家每年就要花2万元来买200万元保额的保险。

以上就是保险行业里面通用的 双十原则 。

但这里有个很严重的问题,就是这200万元的保额保的是什么,是总的保额,还是每种保险都要买200万元的保额?这在 双十原则 里并没有明确说明。

但你细算一笔账,如果要让家里每个人买的每种保险保额都配到200万元的话,一个家庭每年2万元的保费支出显然是不够的。

所以你仔细一想,就会发现双十原则是很模糊的,并不能准确计算出你要花多少钱买保险。

标准普尔家庭配置原则

我们再来看标准普尔家庭配置原则。

这个计算方式是将家庭年收入按固定的比例分成4份,每一份都有对应的使用目的,具体可以看下图。

(标准普尔家庭资产配置图)

按照图中的规定比例,家庭年收入的20%就是这个家一年的保费支出,而这笔钱包含了全家人买意外险、重疾险等保险要花的钱。

如果你的家庭年收入有20万元,那你家每年买保险的钱就是4万元,也就是双十原则保费支出的2倍。

但同时你要注意了,按照标准普尔家庭配置原则,你家3-6个月的日常必要消费一年只有10%,如果你的家庭年收入是20万元,那你家一年的必要生活开支就只要2万元块。照现在的生活成本来说,这个比例显然是不现实的。

所以你会发现,标准普尔家庭配置原则其实也是不适用我国大部分的家庭。

家庭年结余原则

那么究竟要花多少钱买保险才合适呢?

其实这并没有一个标准的答案。因为每个家庭的情况不同,需要配置的保险也不同。
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