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住房公积金怎么用

2021-05-03 13:29:06

  本文系诉财经专栏作者 沐丞 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表诉财经官方立场。

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住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其它城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。这个定义包含两个意思,一是只要你在正规的企事业单位上班就会缴纳公积金,二是单位和个人都要缴纳,通常都是相同的比例和额度。

按照目前的规定,职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%,不得高于12%。比如你的月薪是税前1万元,那么按照规定,每个月公司最少给你缴纳500元,最多给你缴纳1200元的住房公积金,而你个人也要缴纳最少500元,最多1200元的住房公积金。所以其实你每个月有1000元至2400元的 隐藏收入 。

每个月的住房公积金缴纳的额度也不是全部根据月薪来的,有的高收入人群可能工资很高,比如10万元,那也不可能公司和个人每个月要共缴纳1万至2.4万的住房公积金。以深圳为例,缴存基数不得超过本市统计部门提供的2015年度全市在岗职工月平均工资的5倍,即不超过33765元(2015年度全市在岗职工月平均工资6753元 5倍)。也即意味着无论你工资多么的高,单位和你个人每个月总共缴纳的公积金不会超过33765元 12% 2=8103.6元。当然各地政策会有些差别。

同样的,最低的缴纳基数也有规定,在深圳2016年7月1日起,最低的缴纳基数是2030元。有的公司不正规,为了避税,给员工两张工资卡,其中一张卡是发基本工资,发很少的钱,这样员工不用交个人所得税,企业为员工缴纳的四险一金也非常少,另外一张卡则发约定工资剩余的部分,以其它免税的名目发放。这样做其实是违法的,员工也不要觉得省了个人所得税,好像到手的工资多了,但是其实四险一金也相应减少了很多。

02

关于住房公积金的缴纳已经介绍了很多,很多人以为不买房子就不能使用住房公积金,任由住房公积金长年累月的呆在个人住房公积金账户上。有的人住房公积金的余额可能是很大一笔钱,但是如果在公积金账户上则只能享受一年定期的银行存款利率,这还跑不赢通货膨胀,只能眼睁睁的看着它贬值。

对个人住房公积金最好的使用方式就是账户里的余额越少越好,这才表示你最大化的利用了自己的公积金。

最好的办法自然是首先进行个人住房公积金购房贷款,关于如何使用个人住房公积金贷款以及可贷款的额度各地的政策也同样有区别。通常家庭购买首套房,无论是一手房还是二手房都可以进行公积金贷款。有的地方是需要贷款人缴纳一定时间的个人住房公积金才具备贷款资格,有的地方则是个人公积金账户中有足够的余额才具备贷款资格。这块内容需要咨询当地的住房公积金中心。
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